02 人海战术

因为互联网和大数据的暂时失效，大部分玩家，都尝试用最笨重最原始的方式来做风控——线下门店和人海战术。人海挥洒的汗水，和农村的烈日，开始了某种特殊的融合。

凌峰是一位底层门店的风控员，他原本一直从事三四线城市的线下放贷，他眼看着，信贷从市区开始往乡镇沉淀。

各大机构都在乡镇建起了信贷门店，有大的连锁品牌，还有小的地区性机构。很多农村金融的平台，动辄员工上千，门店上百，采取人海战术和陌生拜访。信贷员就如撒出去的游兵，深入到广大的农村，捞取潜在的客户。顺着这波下乡大潮，凌峰在2016年也加入乡镇门店，开始一种全新的信贷。在农村，风控的唯一秘诀，就是“重”。“实际上，农村人口的风控比城镇更好做”，某农村金融的风控经理张帅称，城镇人口具有很大的流动性，给他们放款，很有可能今天放款，明天人就凭空消失。而农村，跑得了和尚跑不了庙，他的土地、房子、甚至祖坟都在这里。“只要证明生产的真实性，一般放款都不会有什么问题”，张帅称。凌峰将自己的生活，总结成数猪、量地、唠嗑三大事件。证明生产真实性的方式也颇为“接地气”。凌峰的方式就是，养猪的，就去看看猪圈；种地的，就去测量下多少土地，其核心目的，就是为了证明农户确实在生产。而另外一项工作，就是唠嗑。农村是一个熟人社会，一个人的品行、优劣，村里人几乎都知道。凌峰就去找村里人打听，这个人人品如何，是否黄赌毒。“如果村民回答，还行，这个人就不怎么样；村民回答，特别好，这个人就不错了”，凌峰说，他还会观察人物表情，“一皱眉，一犹豫，那估计就不行了”。在农村这个特殊的场景中，形成一套“就地取材”的风控方式，且行之有效。在农村，逾期是常有的事。“农民的信用意识比较差”，张帅称，所以需要定期提醒他们。而另外一个方面，是因为农业的生产的周期性。“我们经常遇到，开始催多久都不还，但是麦子一收割，牛羊一屠宰，钱立马到账的情况”，张帅称。但农村的赖账，实际上远没有想象中高，原因是，催收效果奇好。“这些催收方式，也只有在农村适用，我们拿个大喇叭，去村里喊话，或者去农民家门口敲鼓，说他是老赖，不还钱，一般没过几天，他们就还了”，凌峰称，在农村这个熟人社会中，“面子”太过金贵。如此看起来，除了深入农村和人海战术外，农村的风控并不太难。

然而，在这片落后闭塞的土地上，另外一种毒药，在缓缓蔓延。