03 内外勾结

农村的坏账，到底集中在什么领域？是中介群体的骗贷吗？

中介群体，从信用卡就开始从事各种套现和骗贷，在互联网金融时代到来之后，一路薅羊毛，各种场景分期、现金贷，几乎都有他们的足迹。

没有落入中介虎口的农村金融，却陷入另外一个漩涡之中——内外勾结成灾。在一本财经采访的十多家农村金融的负责人，大家几乎都将“内外勾结”视为行业面对的最大问题和隐患。一家农村金融公司原本在全国开设了100家门店，而今年年初只剩下80家，其中20家因为欺诈太过于严重，坏账率太高，而宣布倒闭。作为底层信贷员的白夏，在从业半年后，就发现了这个漏洞。农村这个场景，是捞油水的绝佳之地。因为农村金融太过于依赖线下风控，信贷员一手调研的资料，几乎决定了这笔款是否下放。而另一方面，农民太容易忽悠，是要施以小恩小惠，农民就可能成为“同伙”。去年11月，正是信贷最为旺盛期，白夏开始了危险的游戏。他先挑中一个落后的村，找到当地的农民，借用证件，并要求对方配合，建立全套资料，比如拍摄家庭拍照、拍摄家里的猪圈土地等，一旦放款成功后，就给他们两千元现金。他的玩法是，先给农民办一张新的银行卡，他把握在手上，等钱一到，他踏踏实实把一把两千的现金，拍在农民面前后。但农民的银行卡，依然留在自己手中。久而久之，在农村就会产生“口碑效应”。在一个小村庄里，“借用下身份证就能得2000元”的消息就会不胫而走——农户开始自动送上门。靠着这样的操作，他第一个月，就贷出20多万，落入私囊。他玩得小心翼翼，他会将这些假单，杂糅在正常的单里面去“进件”。为了这个捞金游戏继续运转，他在职的时间里，他都用农民的银行卡正常还款，不逾期无坏账。而白夏的操作套路一点都不神秘，很多信贷员都完成了这项无师自通的“升级”。类似白夏这样一步步走向深渊的业务员，要么是家中出现变故，要么是沾惹了黄赌毒等恶习，要么是前面有“示范者”。“几乎所有的农村金融，都出现了门店崩盘的情况”，姚俊雄是一家老牌农村金融公司的风控调查员，他曾经遭遇一家分公司被集体腐蚀的情况，涉及金额千万。一年前，一个区的分公司逾期开始爆发，一切有失控迹象。

他和一个同事被派去当地调查，刚一落地，“就感觉到一丝异常”。暗访的情报，让姚俊雄简直难以置信。

很多登记的借款人地址，根本“查无此地”；找到了地址，进去一问，根本没这个人；找到了人，结果对方支支吾吾，根本回答不上来钱的用途和去向。“造假率高达60%，基本可以判断，整个公司的业务员，几乎都腐化了”，姚俊雄将情报报回了总部，分公司立即停止了放款，法务、合规、审计多个部门出动，开始大清理。最后彻查的结果，发现数字惊人，涉及金额过千万。

起因就是一两个业务员因为缺钱，开始骗贷，弄出钱后，其他人看着眼红，就跟着参与。黑色的漩涡，越来越大，导致一个地区的集体沦陷。